Qu'est-ce que c'est et comment investir?

Juin 22, 2020 Financement participatif

Qu'est-ce que c'est et comment investir?

Qu'est-ce que le Crowdlending?

Crowdlending est l'une des cinq catĂ©gories de investissement de crowdfunding (voir figure ci-dessous). Il est Ă©galement appelĂ© prĂȘt Peer-to-Peer (prĂȘt P2P) ou prĂȘt Marketplace. Il s'agit d'une mĂ©thode de financement participatif oĂč les investisseurs cofinancent des projets en prĂȘtant de l'argent (sous forme de prĂȘts) aux emprunteurs (propriĂ©taires de projets) en Ă©change d'intĂ©rĂȘts (par exemple, acheter un appartement, financer une entreprise). En Europe, cette façon d'investir peut gĂ©nĂ©rer un retour sur investissement moyen de 12 Ă  14% par an.

Cette technique permet aux investisseurs d'accéder à de gros investissements, tels que l'achat de sociétés ou la construction, qu'ils ne pourraient pas réaliser seuls. (source: Wikipedia).

Les investissements de crowdlending se font via des plateformes de crowdending. La toute premiÚre plateforme lancée dans le monde, nommée Zopa, a été fondée au Royaume-Uni en 2005.

catégories de financement participatif

Figure: Catégories de financement participatif (source: HLSU)

Explication par catégorie de financement participatif:

  • Crowdfunding basĂ© sur les rĂ©compenses: les investisseurs reçoivent une rĂ©compense non monĂ©taire symbolique, comme un produit de l'entreprise qu'ils ont soutenue.
  • Crowdinvesting: les investisseurs reçoivent une participation dans les bĂ©nĂ©fices futurs des projets financĂ©s, des capitaux propres dans une entreprise ou dans un bien immobilier.
  • Crowdlending: on promet aux investisseurs un remboursement avec des intĂ©rĂȘts proportionnels au montant qu'ils ont prĂȘtĂ© et au risque associĂ©.
  • Crowdfunding basĂ© sur les dons: les gens donnent de l'argent Ă  un projet spĂ©cifique sans rien recevoir en retour.
  • Échange de factures: les investisseurs achĂštent des factures commerciales non rĂ©glĂ©es Ă  un escompte et reçoivent un retour consistant en la diffĂ©rence entre ce qu'ils paient pour les factures et les montants indiquĂ©s sur les factures elles-mĂȘmes.

Comment fonctionne le prĂȘt participatif

Crowdlending habituellement implique des prĂȘteurs (particuliers ou entreprises) prĂȘter de l'argent Ă  un emprunteur. Les emprunteurs dĂ©sireux de recevoir des financements pour leur projet demandent un prĂȘt sur la plateforme de prĂȘt participatif. Au cours du processus, ils doivent fournir diverses donnĂ©es nĂ©cessaires Ă  la plateforme pour Ă©valuer leur solvabilitĂ© et leur capacitĂ© d'emprunt.

comment fonctionne le prĂȘt participatif

Figure: Fonctionnement du prĂȘt participatif (source: PWC)

Les plateformes de Crowdlending sont un marchĂ© prĂ©sentant des opportunitĂ©s d'investissement. Les prĂȘteurs les parcourent pour sĂ©lectionner les investissements en fonction des informations sur le projet et l'emprunteur. Si suffisamment d'investisseurs sont trouvĂ©s pour financer le montant demandĂ© par l'emprunteur, un accord de prĂȘt est conclu entre le prĂȘteur et l'emprunteur (souvent les accords de crĂ©dit fonctionnent via la plateforme de crowdfunding).

Une fois le contrat Ă©tabli, les plateformes de financement participatif transfĂšrent le montant du prĂȘt investi de l'investisseur Ă  l'emprunteur. En retour, l'emprunteur doit rembourser le prĂȘt au prĂȘteur sur une pĂ©riode prĂ©dĂ©finie, majorĂ©e des intĂ©rĂȘts.

L'ensemble du processus est gĂ©rĂ© par la plateforme de prĂȘt participatif, ce qui signifie que tout retard de paiement ou incapacitĂ© de paiement de la part de l'emprunteur est pris en charge par la plateforme, sans que les investisseurs eux-mĂȘmes n'aient Ă  intervenir, en Ă©change d'une commission (majoritairement payĂ©e par l'emprunteur).

Étude de cas: investissement immobilier

Pour mieux comprendre le fonctionnement de ces investissements, voici un exemple de cas concret:

exemple d'investissement crowestate

Figure: Exemple d'investissement de prĂȘt immobilier participatif de Crowdestate

Cet exemple est un investissement de crowdfunding immobilier (aussi appelĂ© financement participatif immobilier). Le propriĂ©taire de ce projet doit obtenir des financements pour financer la construction d'un nouvel immeuble rĂ©sidentiel (il a besoin d'un prĂȘt immobilier). La description du projet montre que 986 investisseurs ont financĂ© ce projet de 300 000 €. Par exemple, si vous faisiez partie de ce projet de prĂȘt participatif, vous auriez pu y investir par exemple 1 000 €.

En outre, nous pouvons Ă©galement lire que cet investissement gĂ©nĂ©rera un taux d'intĂ©rĂȘt annuel de 15,58% et s'Ă©talera sur 9 mois. Donc, dans ce cas, vous auriez gagnĂ© 116,85 € d'intĂ©rĂȘts sur une pĂ©riode de 9 mois (soit 15,58% sur 9 mois) en investissant 1 000 €. À la fin de cette pĂ©riode d'investissement de 9 mois, vous recevrez (sauf en cas de problĂšme) tout votre argent investi en plus des intĂ©rĂȘts.

Catégories d'investissements

Il y a 3 catĂ©gories principales d'investissement de prĂȘt participatif dans lesquelles vous pourrez investir: consommateur prĂȘts (crowdfunding pour les particuliers), Entreprise prĂȘts (crowdfunding pour les entreprises) et immobilier prĂȘts (crowdfunding d'investissement immobilier). (Voir figure ci-dessous)

types d'investissement de prĂȘt participatif

Figure: Catégories d'investissement participatif

Voici quelques exemples d'investissements que vous pouvez trouver sur les plateformes de prĂȘt participatif:

PrĂȘts Ă  la consommation

Investissez dans les prĂȘts personnels aux particuliers comme les micro-prĂȘts, les prĂȘts automobiles, les prĂȘts Ă  court terme. Ces prĂȘts sont gĂ©nĂ©ralement utilisĂ©s par les gens pour acheter des produits de consommation et faire de petites dĂ©penses telles que l'achat d'une voiture. Ces investissements varient gĂ©nĂ©ralement entre 200 et 20 000 euros.

PrĂȘts aux entreprises

Investissez dans des projets d'entreprises et d'entreprises (par exemple, ferme de crypto-monnaie, restaurant, entreprise de biens de consommation, start-up). Ces investissements de crowdfunding pour les entreprises varient gĂ©nĂ©ralement de 50 000 Ă  1 million d'euros (qui peuvent ĂȘtre partagĂ©s entre des milliers d'investisseurs).

exemple d'investissement entreprise

Figure: Exemple d'investissement commercial de Crowdestor

PrĂȘts immobiliers

Investissez dans des projets immobiliers. Ce financement participatif d'investissement immobilier peut ĂȘtre sĂ©parĂ© en 3 catĂ©gories: nouveaux prĂȘts immobiliers (par exemple financer un prĂȘt pour construire un nouveau bĂątiment qui sera ensuite vendu), prĂȘt Ă  la revente (par exemple acheter un appartement, le rĂ©nover, le revendre) et faire des revenus sur la plus-value), un prĂȘt Ă  l'achat (par exemple acheter un appartement, le rĂ©nover, le louer pour faire des revenus de loyers). Ces investissements varient gĂ©nĂ©ralement de 100 000 Ă  5 millions d'euros.

exemple d'investissement immobilier

Figure: Exemple d'investissement immobilier de Crowdestor

Taille du marché, croissance et prévisions

Jetons maintenant un Ɠil au marchĂ© du prĂȘt participatif. Dans cette section, nous discuterons de la taille du marchĂ©, de ses caractĂ©ristiques, de sa croissance au fil des ans et des prĂ©visions d'Ă©volution.

La taille du marché

Bien que cette mĂ©thode d'investissement ait commencĂ© au Royaume-Uni en 2005, elle s'est dĂ©veloppĂ©e partout dans le monde principalement 3 marchĂ©s principaux: l'Asie (84% de part de marchĂ© avec 420 milliards de dollars de transactions en 2018), AmĂ©riques (12% de part de marchĂ© avec 60 milliards de dollars de transactions en 2018) et L'Europe  (3% de part de marchĂ© avec 15 milliards de dollars de transactions en 2018), le lats 1% Ă©tant des pays comme l'Afrique et l'Australie (voir figure ci-dessous Ă  gauche).

Le marchĂ© peut Ă©galement ĂȘtre divisĂ© en deux grandes catĂ©gories d'investissements: le crĂ©dit Ă  la consommation (34% de part de marchĂ©) et le crĂ©dit aux entreprises (66% de part de marchĂ©) (voir figure ci-dessous Ă  droite).

donnĂ©es du marchĂ© du prĂȘt participatif

Figure: Taille du marchĂ© par rĂ©gion (Ă  gauche), Ratio des prĂȘts aux consommateurs et aux entreprises en Europe (Ă  droite)

Croissance du marché et prévisions

Le marché européen du financement participatif est passé de 1,2 milliard de dollars de transactions en 2013 à 15 milliards de dollars en 2018, représentant croissance annuelle de + 70% en moyenne (voir photo ci-dessous).

La croissance du marché devrait ralentir sa croissance au cours des 5 prochaines années, passant de 15 milliards de dollars de transactions en 2018 à 38 milliards de dollars en 2023, ce qui représente un croissance annuelle prévue de + 16% en moyenne (voir photo ci-dessous).

évolution du marché du crowdfunding

Figure: Valeur des transactions de Crowdlending en Europe par an (sources: Université de Cambridge, Statista)

Les avantages

Cette méthode d'investissement de crowdfunding présente de nombreux avantages tels que les possibilités d'investissement, la flexibilité et les risques:

Des risques

Investir dans le crowdfunding comporte un certain nombre de risques. Ces risques peuvent ĂȘtre optimisĂ©s en rĂ©partissant les risques sur plusieurs plateformes et investissements. Mais tout de mĂȘme, ces risques doivent ĂȘtre pris en compte avant d'investir:

  • DĂ©faut de l'emprunteur – Se produit lorsque l'emprunteur peut payer plus d'intĂ©rĂȘts ou ne peut pas rendre le montant investi. Cette situation peut ĂȘtre Ă©vitĂ©e en investissant dans des plates-formes qui garantissent le remboursement si cela se produit (il s'agit de la garantie BuyBack. Vous pouvez le voir indiquĂ© par un garantie de rachat dans la liste des plateformes de prĂȘt participatif).
  • Faillite de l'initiateur du prĂȘt – Se produit surtout lorsqu'un trop grand nombre de leurs emprunteurs font dĂ©faut, ce qui rend leurs finances nĂ©gatives
  • Faillite de la plateforme de Crowdlending – Peut se produire pour de nombreuses raisons (mauvais rendements, mauvaise gestion des risques, trop d'emprunteurs en dĂ©faut, petit cash-flow, crash Ă  l'Ă©chelle du marché ). Habituellement, de bonnes plateformes sont prĂ©parĂ©es pour cet Ă©vĂ©nement. Un contrat avec un tiers est mis en place pour gĂ©rer l'encaissement des prĂȘts par les investisseurs.

Retour sur investissement (ROI)

Chaque plateforme de financement participatif d'investissement a son propre retour sur investissement et ses propres risques. Il est donc conseillé d'investir sur plusieurs plateformes (au moins 5 à 10) pour diversifier les investissements et répartir les risques.

informationVous pouvez vous attendre Ă  un retour sur investissement d'environ 12-14% par an.

Plateformes de financement participatif peut ĂȘtre divisĂ© en 3 catĂ©gories de risque / rendement:

  • Plateformes Ă  faible risque: Rendement de 4% Ă  10% par an (ROI)
  • Plateformes Ă  risque moyen: 10% Ă  14% de rendement par an (ROI)
  • Plateformes Ă  haut risque: Rendement de 14% Ă  20% par an (ROI)

Vous trouverez ci-dessous un graphique des rendements annuels attendus des meilleures plateformes de prĂȘt participatif (les taux de retour sont basĂ©s sur les investissements rĂ©els actuels disponibles en 2019 sur ces plateformes, et ne sont PAS basĂ©s sur les numĂ©ros de marketing annoncĂ©s sur les sites Web des plateformes)

plateformes de prĂȘt participatif roi

Figure: ROI attendu des principales plateformes de prĂȘt participatif en Europe

IntĂ©rĂȘts composĂ©s

Connaissez-vous les intĂ©rĂȘts composĂ©s? C'est l'augmentation cumulĂ©e des intĂ©rĂȘts que vous obtenez lorsque vous rĂ©investissez tous les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s par vos investissements prĂ©cĂ©dents.

Par exemple, si vous investissez 10 000 € avec un rendement annuel de 14%, voici comment Ă©voluera votre patrimoine au fil des annĂ©es:

  • Ă  l’annĂ©e 0: 10 000 €
  • 1 an aprĂšs: 11 400 € (= + 1 400 €)
  • 2 ans aprĂšs: 12’996 € (= + 1’596 €)
  • 3 ans aprĂšs: 14’815 € (= + 1’819 €)
  • 

  • 10 ans aprĂšs: 37’072 €
  • 20 ans aprĂšs: 137’435 €
  • 30 ans aprĂšs: 509’501 €

Cela signifie que vous pouvez gagner 16’650 € par an sur 30 ans en n’investissant que 10 000 €.

informationIl est sage d'idĂ©al de commencer Ă  investir le plus tĂŽt possible dans votre vie pour bĂ©nĂ©ficier au maximum des intĂ©rĂȘts composĂ©s (par exemple en investissant 10 000 € avec un rendement de 14%, vous aurez 500 000 € aprĂšs 30 ans)

le figure ci-dessous illustre l'Ă©volution de vos actifs sur 30 ans. En investissant 10 000 € Ă  14%, vous vous retrouverez avec 510 000 € aprĂšs 30 ans. Par consĂ©quent, si vous avez entre 20 et 30 ans, c'est le moment idĂ©al pour investir une petite somme qui crĂ©era un gros capital au fil des ans.

retour 30 ans

Figure: Evolution du solde annuel investissant 10 000 € à 14% sur 30 ans

Les meilleures plateformes de prĂȘt participatif

Pour investir, vous devrez utiliser des plateformes d'investissement. Il existe des centaines de plateformes de prĂȘt participatif en Europe. Ils se diffĂ©rencient par de multiples critĂšres tels que les projets dans lesquels ils investissent (entreprise, immobilier,
), leurs risques et rendements, le montant minimum d'investissement. Sur toutes ces plateformes, environ 20-30 sont considĂ©rĂ©es comme plus «courantes» et sont utilisĂ©es par des milliers d'investisseurs.

plateformes de crowdfunding europe

Figure: Principales plateformes de prĂȘt participatif en Europe

Pour vous faire comprendre les types de plateformes d'investissement les plus courants, voici 3 exemples de plateformes européennes bien connues: Mintos, Crowdestor et Investissement rapide.

examen des mintos

Mintos a Ă©mis plus de 3 milliards d'euros d'investissements, ce qui en fait l'une des plus grandes plateformes europĂ©ennes de crowdfunding. Les investisseurs sont autorisĂ©s Ă  investir dans des crĂ©dits Ă  la consommation (hypothĂšque, automobile, court terme, personnels) et des crĂ©dits aux entreprises (financement de factures, entreprises, agriculture) Ă  partir de 10 € avec un rendement moyen de 11%.

Chronique de Mintos

revue de crowestor

Crowdestor est une plateforme de prĂȘt de foule intĂ©ressante permettant aux investisseurs d'investir dans des projets commerciaux originaux et plus concrets tels que les jeux vidĂ©o, la crypto-monnaie, la location de yachts, les restaurants, les magasins, les entreprises de transport. La plateforme permet d'investir dans le monde entier avec des projets pour par exemple au Royaume-Uni, en Russie, en Malaisie, au Cambodge, en ThaĂŻlande et en Espagne. Les investissements rĂ©alisĂ©s via cette plateforme ne sont pas sĂ©curisĂ©s, c'est pourquoi les investisseurs trouveront un taux de retour de 18% en moyenne.

Chronique de Crowdestor

logo néo finance

Neo Finance est le la plus grande plateforme de prĂȘt participatif de Lituanie. Cette plateforme permet investir dans les prĂȘts Ă  la consommation d'emprunteurs lituaniens avec un investissement minimum Ă  partir de 10 €. L'investissement vient avec un Option de garantie BuyBack, donc les gens ont le choix de l'activer ou non

Chronique de Neo Finance

Commencez Ă  investir

Nous avons rĂ©sumĂ© la liste des meilleures plateformes de Crowdlending dans lesquelles investir. Vous pouvez trouver des informations sur: les retours sur investissement (ROI), les montants d'investissement minimum, si la plateforme vous rend votre investissement au cas oĂč l'emprunteur ne le ferait pas (garantie de rachat) et les domaines de l'investissement.

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Par jojo

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